אין ספק, כי קרן הפנסיה היא אלמנט משמעותי מאוד בהתנהלות הכספית של רובנו. זאת, מנקודת מבט ארוכת טווח. למרות זאת, ישנו חוסר ידע בנושא זה מצד הציבור. למה בעצם? ומה ניתן לעשות בנידון?
זה מסובך
למרות כל הצעדים שננקטו עם השנים, בכדי להפוך את נושא קרנות הפנסיה ידידותי יותר לאזרח הממוצע, נושא זה עדיין מבלבל את רובנו. נושא הפנסיה בכללו פשוט וברור ברמה העקרונית – שמים כסף בצד והכסף מצטבר כחסכון, שגם מושקע פה ושם. נשמע פשוט, לא? אבל זה נעשה מסובך יותר, כשזה מגיע לפרטי הפרטים.
נתחיל מזה שמדובר באוסף מונחים, מספרים ודו"חות, שלא בדיוק מעודד עיסוק בו. כי קרנות פנסיה הן חלק מעולם הכלכלה, שבו יש מגוון מושגים מיוחדים, כמו בכל תחום מקצועי מיוחד. לדוגמה, קרן הפנסיה היא "מכשיר חסכון". אבל מה הקשר בין "מכשיר" לבין הפנסיה שלי? מברג זה מכשיר! מיקרוגל זה מכשיר! למה לבלבל את הציבור? אין מה לעשות, זה המצב.
יותר חשוב מזה: כמה דמי ניהול אני משלם? איך גובהם קשור לפנסיה שאקבל? מה יהיה גובה הפנסיה שלי? מה התשואה שהקרן משיגה? אפילו שאלות יסודיות כזו, לא מקבלות תשובות קלות ומהירות.
אין ברירה (קלה)
מסובך או לא, הפנסיה היא חובה בישראל וכדאי מאוד לכל אזרח להשקיע מעט ו"לעשות סדר" בנושא זה. הדבר ישתלם בטווח הארוך. זאת, מאחר שפרמטרים שונים בתכנית הפנסיה שאולי נראים קטנים (כמו דמי ניהול), יוצרים הבדל גדול למדי לאורך השנים, במצטבר.
לפרק ולהבין
בכדי להתעמק בפרטים, חשוב קודם לכן להבין את התמונה הגדולה – את הרכיבים העיקריים שמהם עשויה קרן פנסיה. מעבר לקצבה לגיל זקנה ("הפנסיה" ממש), מדובר כאן גם על שני רכיבי ביטוח – ביטוח אבדן כושר עבודה (נכות) וגם ביטוח למקרה מוות (קצבת שארים). מי עוזר להתעמק בעניינים?
ראשית, ישנו עושר רב של מידע זמין באינטרנט. שנית, "המסלקה הפנסיונית" היא יוזמה טובה של משרד האוצר, אשר מרכזת מידע על החסכונות הפנסיוניים. יש גם יועצי פנסיה, אם כי שירותיהם יקרים מאוד – עוד אינדיקציה לביקוש הגדול לעזרה בנושא זה.
לכוונן ולשפר
למעשה, מידת ה"שליטה" שיש לנו על קרן הפנסיה לא גבוהה במיוחד. אפילו נמוכה למדי. אבל במסגרת מה שאנחנו כן יכולים לעשות, חשוב שנעשה זאת, מתוך הבנה ובאופן שקול ומותאם עבורנו אישית.
גובה דמי הניהול משמעותי וניתן למיקוח. בחירת מסלול השקעת הכספים היא עוד סוג של "כוונון" אפשרי, גם אם גס יחסית. במידה ובוחרים בביטול קצבת השארים (תשלום שאינו חובה), חשוב לקחת בחשבון שברירת המחדל עשויה להיות שכן משלמים זאת.
משמע, שנצטרך באופן יזום לבקש לבטל זאת. כמו כן, יש קרנות פנסיה בהן תשלום זה מתחדש אוטומטית כל שנתיים. כמו כן, אצל שכירים יש היבט של פיצויי פיטורים ואצל עצמאים, היבט של הפקדות עצמאיות. לסיכום: אלה כאמור רק כמה עניינים "קטנים", אבל כדאי מאוד לטפל בהם היטב.
